Você trabalha duro a vida para construir seu patrimônio e viver uma vida feliz e confortável. Esses seguros irão ajuda-lo a proteger seus bens, renda e seus entes queridos se um dia você morrer.

Seguro de Vida

Este tipo de seguro é importante se você é casado ou tem filhos. Sua vida é valiosa porque é ela que permite trabalhar e ganhar uma renda para o sustento da família. Ao falecer você cria um "buraco" na renda que podera colocar o seu cônjuge ou filhos em apuros financeiros.

Morte já é algo duro de se lidar. Não deixe a coisa mais preta do que é colocando a sua família em uma situação financeira difícil.

Funeral pode ser caro; deixe, no mínimo, o suficiente para cobrir as despesas de funeral e cobrir as despesas mensais de sua família depois que você falecer.

Seguro Habitacional

Um tipo de seguro que a maioria dos que compram casa a prestação são obrigados a ter. Se você pedir dinheiro emprestado ao banco para comprar uma casa eles vão exigir que o bem seja segurado. Na maioria dos casos, o pagamento do seguro está embutido no pagamento do empréstimo. Para muitas pessoas a sua casa é o seu maior patrimônio. É, portanto, vital protege-lo adequadamente.

Se você alugar ao invés de comprar casa, o seguro continua pertinente. O pertences dentro da casa podem ser cobertos. Obtenha uma que cubra os seus bens em caso de roubo, incêndio ou desastre.

Seguro de Carro

Outro tipo de seguro que é necessário é seguro de automóvel. A maioria de estados exigem por lei que você tenha um seguro de carro básico. Embora seja lei, há muita gente que dirige sem um.

O motivo mais comum para ter um seguro de carro é a cobertura de um patrimônio caro. Como uma casa, automóvel pode ser muito caro e se ele for danificado você será capaz de consertar ou substitui-lo. Mas o seguro de automóvel pode fazer mais que isso.

A maioria das apólices de seguro de carro cobre danos corporais ou mortes em acidente se você for o culpado. Paga as despesas médicas relacionadas com o incidente. Pode cobrir também tratamento médico para você e seus passageiros em caso de acidente, independentemente de quem for a culpa.

Emergências financeiras podem vir na forma de uma perda de emprego, despesas médicas altas, em consertos de casa, carro ou algo que você nunca imaginou. A última coisa que você deve fazer é depender de cartões de crédito ou empréstimos, o que irão simplesmente aumentar o problema.

Quanto dinheiro deve ser seu fundo de emergência?
A maioria dos especialistas concorda que você deve ter o equivalente a três e seis meses de despesas reservados em seu fundo de emergência. Dependendo da sua situação, dívidas e se não tiver filhos esse montante pode ser diferente.

O motivo pelos três a seis meses de despesas citado acima é que a razão mais comum para a necessidade de um fundo de emergência é uma súbita perda de renda. Mesmo que você ou seu cônjuge perca emprego, você ainda terá contas a pagar; pode também levar alguns meses para encontrar um novo emprego. É melhor planejar se preparando para a pior situação possível. Desta maneira emergências pequenas, como conserto da geladeira, serão facilmente cobertas.

   
Comece Aos Poucos
Se você atualmente não tem um fundo de emergência ou tem dificuldade para poupar dinheiro, comece aos poucos. Vai perceber que até mesmo para acumular o equivalente a um mês de gastos vai demorar algum tempo, muito menos três a seis meses. Se definir suas metas iniciais para começar pequeno e ao poucos, você terá uma melhor chance de alcançá-los.

A melhor maneira de começar, provavelmente, será através do banco. Abra uma nova conta de poupança, se atualmente não tiver uma e comece a economizar. O próximo passo é adquirir o hábito de fazer depósitos regulares em sua conta. Independente de ser semanal, quinzenal ou mensalmente, crie um e cumpra-o a risca. Depois que o depósito se tornar "automático", você não terá mais que pensar nisso.

Se você sente que é difícil começar a guardar dinheiro simplesmente comecer com uma pequena quantia. Talvez você comece com 10 reais por semana. Enquanto isso não seja algo que irá acumular rapidamente, o importante é começar a separar algo e torná-lo um hábito. Depois de algumas semanas você não vai notar que os 10 reais fazem falta e assim você aumentar essa quantia para 15 ou 20 reais após um mês. Você vai começar a se acostumar com essa "falta" de dinheiro e poderá aumenta-la aos poucos.

   
Onde manter seu fundo de emergência
Você deve começar com uma conta poupança porque é simples de usar e não custa nada. O fator conveniência é o que é importante quando começar. Na medida que a sua conta crescer você naturalmente vai querer uma conta que pode ganhar juros razoáveis, para que o seu dinheiro trabalhe para você.
   
É importante manter este fundo de emergência em uma aplicação bastante líquida (isto é, que possa ser convertida em dinheiro rapidamente) para que você tenha acesso ao dinheiro em caso de uma emergência. Este dinheiro não deve estar amarrado em ações ou fundos mútuos porque a volatilidade do mercado pode levar a perder dinheiro a longo prazo.

   
O que é um orçamento?

Um orçamento não é nada mais do que uma apuração de fatos financeiros e um plano de quanto dinheiro você tem ganho e para onde vai. Você consegue imaginar uma empresa se tornar bem sucedida que não tenha uma idéia precisa de suas receitas e despesas? O mesmo vale quando se trata de suas finanças pessoais. Se você não sabe quanto dinheiro você tem ganho e para onde ele vai, seu caminho para o sucesso financeiro será uma tarefa difícil.

O maior temor de que a maioria das pessoas têm na criação de um orçamento é que que terão que cortar gastos de diversão e lazer, como  jantar fora, ir ao cinema ou mesmo a viagem de férias. Pode ocorrer de você chegar a conclusão de que precisa cortar gastos depois de criar um orçamento mas sem realmente criar um, é impossível saber quais as despesas que precisam ser cortadas.

   
Apurando a Renda

O primeiro passo na criação de um orçamento é determinar o quanto a renda que você tem. Isto é bastante fácil e, normalmente, só exige que você dê uma olhada no seu holerite. Claro, se você é casado, não se esqueça de incluir a renda do sua esposa também. Além de seu salário regular, você vai querer incluir também outras fontes de renda que você pode ter, como renda de investimentos, juros, bicos, negócios e assim por diante.

   
Apurando Despesas

Agora que você sabe quanto você ganhando, é hora de dar uma olhada em suas despesas mensais. Comece com os pagamentos regulares e fixos que você tem, tal como aluguel ou prestação da casa, despesas de carro, seguros, dívidas e impostos. Para a maioria das pessoas, estas vão ser mais ou menos fixas, o que significa que elas não poderão mudar facilmente o montante de cada mês.

Apos listar as despesas fixas mensais, é hora de ir mais fundo para descobrir onde o resto do seu dinheiro vai. Pegue o seu talão de cheques ou veja os últimos extratos do banco para ajudá-lo. Anote quanto você gasta em coisas como luz, agua, eletricidade, compras, lazer, assinaturas e assim por diante.
   
Concluindo…

Agora você deve ter todas as informações necessárias para ajudar a criar o seu orçamento. A proxima tarefa e’ calcular o "saldo" entre renda mensal e despesas mensais. Subtraia o total de despesas do total da sua renda e você vai ter um número, que pode positivo ou negativo. Se você tem um número positivo, parabéns, você está gastando menos do que ganha. Não se preocupe se você tem um número negativo. Toda a razão para a criação de um orçamento é identificar deficiências e saber como abordá-los.

   
Agora que você pode visualmente ver qual é o seu deficit, poderá ajustar seus gastos ou economizar em determinadas áreas para melhorar a situação. Muitas vezes você irá perceber que só de fazer alguns ajustes pequenos em seus hábitos, você pode melhorar significativamente a sua situação. Talvez isso signifique cortar uma de suas assinaturas de revistas, comer fora uma vez menos ao mês. Normalmente, economizar alguns reais aqui e ali pode ser o suficiente não só para se passar a ter um saldo positivo, mas também para aplicar o que sobrou em investimentos, sua aposentadoria ou acabar com a dívida de cartão de crédito.

Um dos primeiros passos que você terá que tomar para ganhar o controle será o de avaliar a sua dívida. Esta avaliação vai ajudar você a entender como se livrar de dívida de cartão de crédito. Ela vai lhe dar uma ideia correta do montante da dívida. com esta avaliação teremos a meta a atingir para reduzir e finalmente eliminar.

Depois de ter uma avaliação, é hora de construir um plano financeiro. Você deve determinar exatamente o valor das suas contas. Que as contas que não podem ser alteradas? Que contas são negociaveis e permitem mudar o pagamento mensal? Opte por pagar somente em dinheiro todas as suas despesas daqui para a frente. Ao fazer isso voce estara imediatamente reduzindo sua dívida futura.

Depois de determinar as suas despesas fixas e variáveis, determine a forma de cortar gastos na área de despesas variáveis. Este passo é fundamental para ajudar você a descobrir como se livrar de dívida de cartão de crédito. Você pode comer fora menos, comprar itens em liquidacao  por exemplo. Esta etapa irá finalmente dar-lhe dinheiro extra para pagar as suas contas de cartão de crédito, que por sua vez, irao ajudar a eliminar a dívida.

Junto com a eliminação de sua dívida, você precisa estar economizando dinheiro, bem assim no caso de uma emergência, vem a caminho, como o conserto de carro, você terá o dinheiro sem precisar fazer mais dívida. A sua capacidade de eliminar dívida de cartão de crédito será altamente dependente da sua capacidade em gerenciar adequadamente o seu dinheiro.

Agora que você sabe os passos para apagar a sua dívida, é hora de começar. Você vai usar o dinheiro que você ganha todo mês para pagar as contas do mínimo do cartão de crédito. Pode parecer simples, mas este é o caminho para acabar com seu débito do cartão de crédito. Enquanto você permanecer fiel a essas orientações básicas, você vai sair da sua situação e ficar livre da dívida no futuro.

Você pode ser alguém que precisa escrever para fora de seu orçamento regularmente por toda a vida. Ou alguém que precisa um orçamento formal só por um tempo, até que desenvolva um senso de como seu dinheiro está sendo gasto.

Elaborar o seu orçamento é fundamental para a sua liberdade financeira e é também a ferramenta mais simples e útil para esse objetivo. Deixar de definir um orçamento é se predispor a certos problemas financeiros.

Muitas pessoas resistem à tentativa de estabelecer um orçamento, porque vêm como uma tentativa de controlar suas vidas. Pelo contrário, a orçamentação libera sua vida, impondo limites à dívida e ao stress que pagamentos de dívida grande causam.

Embora orçamento pessoal ou doméstico requer responsabilidade, você não precisara abrir mão da sua liberdade pessoal. É na verdade um vantagem saber exatamente quais são suas limitações financeiras.

Orçamento é apenas um plano, uma maneira de usar dinheiro com propósito e evitar gastos não planejados e fúteis. O bom é que se você planejar seus gastos, não se pegará gastando dinheiro que não tem ou nao está planejado a ter.

No início, parecerá que seu orçamento pessoal estará inibindo a sua ação mas depois de alguns meses você estará sem dívidas de cartão de crédito e então se sentirá livre de verdade.
    
Orçamento é também uma excelente forma de evitar o uso desenfreado de cartão de crédito. Ao gerenciar orçamento, você será capaz de ver onde pode eliminar muitos dos seus gastos. Isso permitirá pagar a vista sem ter que depender do uso do cartão de crédito.

Depois de ter atingido esta fase, você precisará manter a postura. Muitas pessoas perdem a determinação neste momento. Qualquer um pode planejar orçamento, mas será que todos tem  disciplina para segui-lo semana após semana, mês após mês? Lembre-se de que o objetivo e a recompensa é a sua liberdade financeira.

Se você realmente anseia por liberdade financeira, tenha disciplina o suficiente para seguir o seu orçamento sem falha. Se você "tropeçar" não se sinta que você falhou completamente. Em vez disso, continue com o seu orçamento da melhor forma possível.

Pegue agora mesmo um papel e caneta. Comece a planejar seu orçamento pessoal agora! É fácil de fazer e irá torná-lo financeiramente livre!

1. Obtenha um segundo emprego ou bico. Provavelmente você nunca iria esperar encontrar esse tipo de dica num artigo como este, mas pare e pense sobre isso por um minuto. A maneira mais fácil de ganhar dinheiro é obter outro emprego. Se você tem horas disponíveis durante o dia, então por que não usá-las produtivamente?

2. Pague primeiro as dívidas com taxa de juros alta. Dívidas com alta taxa de juro (como cartões de crédito) vão te custar caro ao longo prazo devido à alta taxas de juro. Faça uma lista de todos os seus pagamentos da dívida de acordo com a taxa de juro. Comece pagando o máximo que puder para os de altos juros e o mínimo para o resto. Depois de eliminar um, mova-se para o próximo e continue o processo.

3. Limite o número de cartões de crédito para 2. Faça um favor a você mesmo e limite a quantidade de cartões de crédito que possui. Menor o número de cartões de crédito, menor a probabilidade de fazer uma compra que não será capaz de pagar.

4. Consolidação de dívidas. Em vez de pagar 5 ou 6 empréstimos separadamente, vá falar com o seu banco se é possível fazer um empréstimo-consolidação . Muitas vezes as taxas de juros da consolidação empréstimo são inferiores a taxas de juros que você está pagando em outros empréstimos. Desta forma, você vai economizar dinheiro, pagando menos juros e também com a conveniência de fazer um pagamento em vez de 5.

5. Zere o saldo mensal em cartões de crédito. Pense em cartões de crédito apenas como conveniência … e não como empréstimo. Quando usar o cartão, reserve o mesmo dinheiro na sua conta bancária. Com essa filosofia, você não pagará juros e ainda assim obterá todos as vantagens, pontos e bônus que o seu cartão de crédito oferece.

Verifique se você está usando e aproveitando bem o valor que paga pela TV a cabo. Pode ser que no início quando você fez o contrato, você utilizou e desfrutou bastante. Mas a nossa vida sofre mudanças e pode ser que hoje você e sua família já não estejam usufruindo tanto quanto no início do contrato. Precisamos fazer uma análise para ver se está valendo a pena, se não é um gasto supérfluo ou escolher outras formas mais baratas de assistir programas ou filmes.

 Dando alguns exemplos, podemos assistir programas pela internet, pelo You Tube ou ainda programar o seu vídeo-cassete para gravar programas que queremos assistir mas não podemos, ou porque estamos trabalhando ou estamos fora de casa. Dá um pouco de trabalho mas não tenha dúvida de que economizamos dinheiro.

Assinatura de revistas ou jornais

A mesma coisa pode acontecer com os jornais e revistas. Será que estamos tendo tempo para ler direito o conteúdo do que estamos assinando? Vamos avaliar e cortar o que não precisamos. Hoje também podemos ter acesso às notícias e informações através da internet sem custo adicional.

Procure pagar as suas contas antes do prazo de vencimento

Quando vence o prazo de pagamento será cobrado juros de atraso, ou ainda, quando ele é descontado da sua conta bancária e na conta não tem saldo, estará sendo cobrado os juros sobre o saldo devedor, que poderá ser maior do que os juros por atraso. Então não vamos descuidar de nenhum dos dois.

Controle o dinheiro gasto nas refeições fora de casa

Muitas pessoas têm o hábito de comer fora, às vezes pela praticidade, às vezes porque prefere comer com os amigos do que dizer que trouxe de casa. Imagine quanto nós não poderíamos economizar levando o almoço de casa? Um dia ou dois não faz diferença, mas se você colocar no papel (planilha) o quanto que você gasta por ano, este valor é de impressionar. Existem pessoas que também além do almoço, fazem lanches, compram doces, sorvetes, sucos e ainda por cima também acabam indo num restaurante à noite. É um valor que durante um ano nem imaginamos. Experimente fazer a conta lançando na planilha e depois você vai perceber quanto estamos gastando comendo fora. Isto sem falar no caso de casais em que os dois fazem a mesma coisa. A despesa é duas vezes maior.

Não compre produtos apenas pela marca

As marcas mais famosas custam mais caro mas hoje já existem produtos similares, tão bons quanto os mais conhecidos. Com a concorrência acirrada estão surgindo produtos bons e mais baratos, então procure experimentar produtos menos conhecidos. Em breve você vai estar consumindo produtos bons e mais baratos. Isto vai diminuir os gastos que você tem hoje no supermercado.

Procurar utilizar o que já tem na sua casa antes de comprar novamente

Isto tanto em relação a objetos como também em relação a alimentos. Quando a nossa casa e nossa geladeira e despensa estão em ordem, sabemos o que realmente ainda temos e evita de comprar coisas repetidas. O que acontece muito com a gente é que quando precisamos de algo, temos preguiça de procurar e logo já saímos para comprar, quando na verdade ele está lá em algum canto da casa.

A mesma coisa acontece com os alimentos. Sem fazer um planejamento, vamos ao mercado para comprar um item apenas, voltamos com o carrinho cheio, não fazemos um planejamento do que vamos cozinhar e aquele alimento que estava na geladeira, acaba estragando porque só comemos o que é mais gostoso. Aquele que estava na fila de espera, que seria a próxima refeição acaba estragando e por final, dentro da lixeira. É o desperdício de comida que acontece não só no Brasil como em vários países do mundo. Só não acontece em países que tem menos condições econômicas onde inclusive pessoas passam fome e também morrem de fome.

Antes de mais nada faça uma lista

Antes de sair para fazer compras, faça um planejamento para onde vai e o que vai comprar em cada lugar. Isso ajudará a economizar tempo, gasolina e principalmente não comprar nada além da sua lista de compras. Dê uma olhada na sua despensa, geladeira e produtos de limpeza, para ver o que você realmente necessita. Faça a sua lista de compras e pesquise se alguma loja próxima a sua casa está com alguma promoção destes produtos.

Tenha em mãos uma lista de onde vai comprar cada produto

Você deve sair de casa, com uma lista contendo: nome da loja, qual o produto que vai comprar lá e o preço que você achou como promoção. Às vezes, pode acontecer de você estar em outra loja, e naquele momento esta loja estar com preço melhor do que aquele que você tem na sua lista. Então não hesite em comprar, lógico. E acontece também, de você nem imaginar de passar numa loja que está no seu percurso, mas alguma placa ou faixa está anunciando uma promoção do dia. Também não tenha dúvida de comprar nesta loja, mas somente aquilo que você definiu na lista. Não compre nada fora da lista, senão no final das contas, você estará gastando o que não previu. Vai sair do orçamento planejado e o seu planejamento vai perder a finalidade.

Não faça compras com o estomago vazio

Isto já foi comprovado e você também não tem dúvida. Se você vai ao mercado antes do almoço, e com aquela fome de leão, tudo que vemos ou cheiramos da uma tentação de comprar. Vou citar exemplos: o cheiro do frango assado, um pão saindo do forno, bolos e doces expostos na vitrine, um churrasquinho vendendo na calcada, milho verde, hot-dog, a tentação de comprar salgadinhos, bolachas, chocolates, etc. Tudo que vemos quando estamos com fome é delicioso. Mas a nossa atitude é diferente quando estamos com o estomago cheio. Não vamos fazer questão de levar, porque o nosso instinto não pede.

Produtos genéricos
 

Antigamente alguns produtos e marcas dominavam o mercado. São empresas que hoje faturam muito e tem dinheiro também para publicidade na televisão, jornais, revistas e panfletos. Mas hoje temos opção de comprar produtos semelhantes (genéricos) de marcas menos famosas e mais baratas. Se tiver chance de fazer degustação, experimente para ver se vale a pena pagar mais barato. Hoje a competição e a busca de novos clientes proporcionam esta corrida para oferecer bons produtos aos clientes e mais baratos.

Evitar situações de impulso de compra

Evite entrar em alguma loja ou mercado, sem antes ter feito o seu plano de compras. Às vezes acontece de você estar passando em frente a algum mercado e você se lembra que precisa comprar um ou dois itens apenas. Mas quando entrar nesta loja e passar pelo caixa vai perceber que não eram nem um nem dois. Comprou muitas coisas que achava que precisa, mas a compra se tornou bem maior do que imaginava ao entrar na loja. Isto acontece muito e com todas as pessoas. É justamente isto que você deve evitar.

Promoções de lojas

Se você prestar atenção vai perceber que grandes lojas fazem promoções de produtos básicos, que são aqueles que mais usamos e que sempre estão acabando. E como estamos sempre comprando, gravamos na mente o preço de mercado. Então, quando um determinado mercado está a fazer promoção de preço, vem na nossa mente que aquele mercado vende os produtos baratos, mas na verdade não é bem assim. Faça a análise por um todo e não por alguns produtos. É o que as empresas chamam de marketing: atrair os clientes para dentro da loja. O que você deve fazer é aproveitar as promoções e se for comprar outro produto estar convicto que o preço cobrado é o mais barato e se não for, que é melhor ir até o outro mercado para outras compras. Com certeza vai dar mais trabalho mas este trabalho a mais equivale a dinheiro sobrando na sua conta bancária. Da mesma forma como você dedica o seu tempo no trabalho para ganhar dinheiro, você deve usar o seu tempo para não gastá-lo assim à toa e sim, utilizar melhor o seu tempo também para poupá-lo.

Como se Proteger

Esteja sempre prevenido de que em qualquer momento, algum hacker estará tentando invadir o seu computador. Por isso, cuidado ao abrir arquivos que venham junto com o email ou quando entra em sites que nunca entrou antes e resolver clicar em algum link, sem saber o que é. Aparentemente pode parecer interessante, mas é arriscado.

Documentos Importantes

Existem hackers que só estão à procura de divertimento como fotos do seu álbum ou vídeos que você tem. Mas outros mal intencionados estão à procura de arquivos ou senhas que possam se convertem em dinheiro, que são os ladrões virtuais. Então procure formas de evitar o ataque destes intrusos para que não tenham acesso a informações importantes do seu computador.

• Opção 1: se você usa o seu computador para o trabalho, tenha 2 computadores diferentes, sendo que um para o trabalho e outro para lazer.
• Opção 2: mesmo que seja para uso particular, tenha 2 computadores: um para documentos e acesso a conta bancária, e outro exclusivo para lazer: navegar a toa, baixar musicas, baixar filmes, sites desconhecidos, filmes e fotos explícitas, etc.

Crie Múltiplas Senhas Diferentes e Altere-as Regularmente

Só tome o cuidado de deixar tudo anotado, a parte, para que não se esqueça ou não confundir. O objetivo de ter senhas diferentes é que quando às vezes você insere email para se cadastrar e coloca sua senha, se esta senha for comum para todas as situações, você está correndo um sério risco. Porque através desta senha que você já digitou para um desconhecido, ele, ao ter acesso ao seu computador, poderá tentar fazer algo para te prejudicar. Procure trocá-las constantemente.

Monitore o Saldo de Sua Conta Bancária

Se você tem o hábito de acessar sua conta bancária através do seu computador, esteja sempre atento ao seu saldo. Com certeza não preciso dizer isto, porque é o que mais as pessoas fazem. Para pessoas que tem pouco dinheiro movimentado é difícil que algo passe despercebido. Mas para pessoas que tem muita movimentação na conta, às vezes, um hacker pode sacar RS 1.000, RS 3.000, RS 5.000 reais sem que o dono perceba logo. É este tipo de vítimas que os hackers estão a procura.

Cartão de Crédito e Contas Bancárias

A diferença do cartão de crédito para a conta bancária é justamente que se você está a monitorar o saldo da conta bancária, logo vai perceber quando acontecer algum desfalque significativo na sua conta. Mas no caso do cartão de crédito, como o valor é faturado e só vem depois de um mês, então o golpe já foi feito e algumas vezes podem até passar despercebido. Por isso tome cuidado na hora de preencher ou pagar qualquer coisa pela internet com o seu cartão de crédito. Ou seja, procure evitar. Melhor pagar através de depósito bancário ou algum tipo de boleto para se pagar no banco. Desconfie dos pagamentos através de cartão. Não que todos sejam, mas não custa ficar prevenido.

Proteja a Sua Correspondência Postal

Ate há pouco tempo atrás, podia-se ficar tranqüilo quanto a nossa correspondência, que ninguém seria capaz de mexer ou de levar embora. Mas nos dias atuais, não só o sumiço, mas informações importantes que podem conter a carta tem despertado a cobiça dos ladrões, que também já tem acesso a internet. Então procure ter uma caixa de correio segura, em que pessoas da rua não consigam pegar a correspondência colocada pelo carteiro. Cada vez mais precisamos nos prevenir contra o roubo de informações pessoais, tanto o seu como da sua família.

Cuidado com Email Falso

Hoje estão cada vez mais comuns roubos de identidade pela internet, onde eles conseguem seus dados pessoais, contas de bancos e senhas secretas. Não acredite 100% em emails, mesmo que conheça a origem. Desconfie. Hoje os hackers conseguem invadir o seu computador, enviar email no seu nome e ainda receber de volta o email de resposta pra onde eles enviaram. Realmente os tempos mudaram, então precisamos também acompanhar e estar prevenidos contra este novo tipo de crime.